Plaćanje na rate

Efekt sidrenja ili zašto nam je toliko privlačno plaćati na rate

Plaćanje na rate je financijski koncept koji omogućuje plaćanje proizvoda ili usluge kroz više manjih uplata, umjesto jednokratne uplate pune cijene. Ovaj pristup plaćanju ima brojne prednosti, ali je važno biti informiran kako bi se donijela promišljena odluka o financiranju.

Plaćanje na rate obično uključuje određeni broj rata koje se moraju platiti u unaprijed dogovorenom razdoblju, a svaka rata sastoji se od dijela glavnice (cijene proizvoda ili usluge) i kamata koje banka naplaćuje. Ako je plaćanje beskamatno, iznos rate je isključivo proporcionalni dio glavnice podijeljene na odabrani broj mjeseci/rata.

O čemu ovise kamatne stope i broj rata?

U prvom slučaju, kamatne stope i broj rata variraju ovisno o kreditnom profilu kupca, vrsti proizvoda ili usluge te uvjetima koje nudi banka. RBA nudi isključivo beskamatno plaćanje na rate.

Kupci mogu odabrati broj rata i rok otplate, što im omogućuje da prilagode mjesečne obveze svojim financijskim mogućnostima i daje jasnu sliku o tome koliko će svaki mjesec iznosi rata duga, što olakšava planiranje budžeta.

Što je efekt sidrenja?

Psihološki gledajući, preferiranje plaćanja na rate privlačno je zbog niza pristranosti. Zbog sklonosti vlastitom (subjektivnom) mentalnom računovodstvu, pojedinci mogu percipirati da su manja, periodična plaćanja bezbolnija i lakša za podnijeti u odnosu na jednokratna plaćanja.

Efekt sidrenja oko početnog sveukupnog iznosa transakcija također može utjecati na preferiranje otplate na rate. Kontrast između sveukupnog iznosa i iznosa jedne rate utječe na preferiranje plaćanja na rate te zbog percepcije manje psihološke boli plaćanja izravno utječe na veće trenutno zadovoljstvo i zadovoljstvo obavljenom kupnjom. Ovakav način razmišljanja posebno pogoduje kupnji luksuznijih proizvoda, gdje plaćanje na rate umanjuje posebno visoku “bol” plaćanja proizvoda koje si inače ne bi mogli priuštiti.

Naposljetku, budući da proizvod ili uslugu možemo dobiti odmah bez plaćanja pune cijene unaprijed, sklonost trenutnom zadovoljstvu neke može navesti na to da podcijene dugoročne financijske implikacije plaćanja na rate. U tom slučaju, pojedinac može zaboraviti na rate u sljedećim mjesecima te sklonost potrošnji bazirati u zanemarivanju već postojećeg duga iz prošlosti. Stoga je važno svaki mjesec osvijestiti postojeće dugove i temeljem toga ažurirati svoje mentalne račune i iznose dostupne za potrošnju u tom mjesecu.