Dopušteno prekoračenje

Što je PREMORTEM analiza i kako nam ona pomaže kod dopuštenog prekoračenja

Dopušteno prekoračenje banka nudi svojim klijentima kako bi im omogućila prekoračenje stanja na tekućem računu do unaprijed dopušteno i određenog limita. Klijent tako može trošiti novac s računa čak i ako na njemu nema dovoljno sredstava, sve dok se kreće unutar dopuštenog limita. Klijent i banka se unaprijed dogovaraju o visini limita prekoračenja i kamatnoj stopi koja se primjenjuje na iznos prekoračenja.

Prednosti dopuštenog prekoračenja su u tome što klijent može brzo i jednostavno koristi novac za nepredviđene troškove ili hitne izdatke. Klijent je upoznat s time koliko novca ima na raspolaganju i koliko će ga to koštati u kamatama, što mu olakšava kontrolu troškova. Bitno je i napomenuti da se dopušteno prekoračenje ne preporučuje kao dugoročno rješenje za upravljanje novcem, već se ovaj instrument obično koristi samo za kratkoročne potrebe i hitne izdatke. Banka uvijek zadržava pravo ograničiti dostupnost dopuštenog prekoračenja korisnicima koji imaju neuredno poslovanje ili nisku kreditnu sposobnost, pa je važno pažljivo proučiti uvjete i kriterije za dobivanje dopuštenog prekoračenja prije nego se odlučite za ovu opciju.

Dopušteno prekoračenje može dodatno pogoršati problem vremenske nedosljednosti jer se preferencije i prioriteti osobe mijenjaju kroz vrijeme, rezultirajući odlukama koje nisu u skladu s njihovim prvotnim namjerama. Činjenica da postoji dopušteno prekoračenje s dodatnim sredstvima dostupnim odmah može dovesti do toga da nam tekuća potrošnja postane prioritet iako smo sredstva planirali uštedjeti te zato treba biti posebno oprezan. Kako bi na najbolji mogući način koristiti ovaj novac, preporučljivo je provesti tzv. premortem analizu čija je svrha identificirati sve rizike i probleme koje nosi korištenje dopuštenog prekoračenja. U tom slučaju, trebamo se zapitati kako ćemo otplatiti minus kod nepredviđenih promjena u mjesečnim primanjima te kako će neplaćanje djelovati na našu kreditnu sposobnost. Drugi korak koji je potreban da bismo odgovorno vodili vlastite financije jest razmisliti o načinima kako te rizike ukloniti, najčešće izradom plana otplate ili pronalaženjem dodatnih izvora dohotka.